公积金能办哪些贷款？这5类业务帮你省利息又灵活

公积金不仅是住房保障的重要工具，还能解锁多种低息贷款方式。本文将详细介绍公积金可办理的购房贷款、消费贷款、异地贷款等5类业务，涵盖申请条件、额度计算、使用限制等实操细节，帮你用活公积金实现精明理财。

说到公积金贷款，大家第一反应肯定是买房。这个贷款确实香，利率比商贷低12个百分点。比如现在首套房公积金利率3.1%，商贷要3.75%左右，贷100万30年的话，总利息能省下近20万！

不过要注意，首套房和二套房的贷款额度差别挺大。像北京首套最高能贷120万，二套直接腰斩到60万。而且很多城市会看账户余额的倍数，比如上海是余额的30倍，深圳是账户余额的14倍。所以打算买房的朋友，提前2年别乱提取公积金真的很重要。

其实很多城市开放了公积金信用贷，不需要抵押物，凭缴存记录就能申请。比如南京的"公积金e贷"最高能批50万，杭州有些银行能给到月缴存额的36倍。这种贷款适合应急周转，不过要注意两点：

1. 年利率普遍在4%8%之间，虽然比网贷便宜，但比房贷高

2. 资金用途受监管，不能用来买房炒股

上周有个粉丝跟我说，他用这个贷款提前还了信用卡，省下不少利息。不过建议大家还是量力而行，别借新还旧搞成债务循环。

现在长三角、珠三角等城市群开通了公积金互认。比如在苏州缴存的公积金，可以去上海买房贷款——不过要满足上海购房资格才行。这个政策对工作城市和安家城市不同的朋友特别实用。

办理时需要准备异地缴存证明、购房合同、本地担保人等材料。不过要注意贷款额度按购房地政策执行，比如你在三四线城市缴存，去一线城市贷款可能额度不够用。

当公积金贷款额度不够时，组合贷就派上用场了。比如房子总价300万，首付90万，公积金只能贷120万，剩下的90万用商贷补足。这样整体利率能比纯商贷低0.5%左右。

不过组合贷有两个坑要注意：

1. 必须同一家银行办理，不能公积金部分找建行，商贷部分找工行

2. 提前还款时通常要求先还商贷部分

去年我同事买房时就用了组合贷，他算过账：虽然手续麻烦点，但20年下来能省8万多利息，值了！

除了上述常见业务，公积金在特定情况下还能发挥特殊作用：

租房提取：北上广深每月最高能提元，线上就能办理

大病医疗：部分城市允许因重大疾病提取（不是贷款）

退休销户：退休时可一次性提取全部余额

有个冷知识提醒大家：公积金连续断缴超过3个月，正在还的贷款会被转为商贷。所以跳槽空窗期最好找代缴机构过渡，别因小失大。

总的来说，用好公积金贷款相当于获得政策性金融补贴。建议大家每年登录当地公积金官网查最新政策，毕竟这些规则隔三差就会调整。下期我们聊聊怎么用公积金余额理财，记得关注！