乐商贷是什么贷款平台？贷款额度、利率、申请条件全解析

　　如果你正在寻找适合小微企业的贷款渠道，可能听说过"乐商贷"这个平台。本文将从平台背景、贷款产品特点、申请流程到用户真实反馈，为你深度剖析这个贷款工具。重点整理了它的额度范围、年化利率区间、申请门槛等干货，还会结合行业经验聊聊它的优缺点，帮你判断是否值得尝试。

　　先说个背景吧，乐商贷主要面向小微企业主和个体户提供信用贷款服务。成立时间大概在2018年左右（这个时间点要注意，比很多老牌平台晚一些），注册资本显示是5000万元。不过我发现他们的运营主体有过变更记录，这点可能有人会关心资质问题。

　　平台合作的资金方主要是地方商业银行，比如有看到XX银行、XX农商行的身影。这意味着资金来源相对正规，毕竟银行参与的风控体系会更严格些。不过要注意，他们自己并不直接放款，更像是个助贷平台。

　　目前主推的贷款产品分两类：

　　1. 乐商贷-经营贷：额度最高50万，期限12-36个月，年化利率宣称7.2%起。需要提供营业执照（满1年）、经营流水等材料

　　2. 乐商贷-商户贷：针对有实体店的个体户，最高30万额度，利率从8%起步，特别看重店面租赁合同和流水数据

　　有意思的是，他们还有个"灵活还"功能，支持随借随还。不过实际使用过的用户反馈，提前还款会收取剩余本金的1%作为手续费，这点要特别注意。

　　先说基本门槛：年龄22-55周岁、营业执照注册满6个月、征信良好（近2年逾期不超过6次）。不过根据用户实际申请案例来看，对负债率要求比较严格，现有贷款月还款额不能超过月收入的70%。

　　申请流程倒是挺简单：官网或APP注册→填写基本信息→上传营业执照→补充经营数据→等待审核（通常1-3个工作日）。通过后需要线下签约的比例较高，这点可能不如纯线上平台方便。

　　收集了多个第三方投诉平台的数据，发现主要争议集中在两点：

　　1. 实际利率比宣传的高：有用户反映最终审批的年化利率达到15.6%，远高于页面标注的"7.2%起"

　　2. 提前还款成本高：就像前面提到的违约金问题，有位开便利店的老板提前还了10万，被扣了1000元手续费

　　不过也有正面评价，比如审核速度确实比较快，有位做餐饮的客户上午提交材料，下午就收到15万额度，当天完成签约放款。

　　先说优势吧：

　　• 产品线明确，专门服务小微商户群体

　　• 可申请额度较高，最高能到50万

　　• 支持多地区申请（覆盖二三四线城市）

　　但劣势也很明显：

　　• 利率浮动空间太大，缺乏透明度

　　• 提前还款规则不够友好

　　• 对经营稳定性要求高，新注册的个体户很难通过

　　根据行业经验，建议满足以下条件再考虑：

　　1. 经营时间超过1年半，有稳定的银行流水

　　2. 征信报告没有当前逾期

　　3. 能接受年化10%以上的综合资金成本

　　如果是急需周转且其他渠道被拒，可以尝试申请。但切记要仔细阅读电子合同条款，特别是关于利率计算方式和违约金的部分。

　　最后提醒大家，任何贷款产品都要量力而行。乐商贷虽然解决了一些小微企业的融资需求，但毕竟属于信用贷款，过度负债可能引发连锁风险。建议先咨询专业财务顾问，根据自身经营状况选择合适的融资方案。